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揭秘平安银行不良贷款垃圾发电从问题资产持

2019-06-20 03:14:40来源:励志吧0次阅读

  从不良资产持有者,转向经营商、服务商,巨大的不良资产市场空间,正在吸引着商业银行,将昔日的包袱转化为新的业务机会。

  今后,平安银行还想做服务商。日前,在接受第一财经专访时,平安银行特殊资产管理事业部综合管理部总经理龙健称,除了平安银行自身的问题资产处理,还要让对外不良资产经营、服务成为该行重要的收入和利润来源。

  金融业内普遍估计,目前国内问题资产达到数十万亿元规模。龙建称,平安银行未来将对外整合经营商、投资商、处理平台等资源,向外输出经验,成为不良资产服务商。

  不良资产垃圾发电

  从不良资产的传统处置,转变为特殊资产经营,在平安银行不过一年多时间,但经营方式发生了巨变。2016年底,平安银行成立特殊资产管理事业部,形成了400多人、50多个团队分布于全国的架构,变不良贷款处置为特殊资产经营,搭建特殊资产经营平台,通过撮合交易、引入并购等方式,以投行化的思维处理问题资产。2017年,在团队人员大幅精简的情况下,2017年收回的不良贷款达到上年的2.1倍。

  平安银行特殊资产管理事业部成都分部总经理何文告诉第一财经,2017年,成都分部人员虽然减少三分之一,但全年清收的对公、小企业不良贷款,共计达到18亿元左右,其中包括处置难度极大的小企业、个人贷款2亿元左右。

  2016年12月,平安银行总行启动组织架构调整,增设特殊资产管理事业部。该行行长助理姚贵平提出,问题资产多做撮合、多做盘活、多利用平台,少做协议抵债、少做协议抵债返售、少做好坏搭配出售的思想。

  在此背景下,平安银行不良资产处理进展迅速。何文称,2016年,成都区域共计收回问题资产7亿元左右,但除掉转债部分,现金清收规模只有1.4亿元。按收回的现金规模计算,该分部去年处置效率提升了10多倍,人均清收金额提高了8倍左右。

  不良贷款以前被银行称为垃圾,特殊资产的思路,就是变不良为价值资产来做。平安银行现在的做法,被同业称为垃圾发电。龙健说,2017年,该行特殊资产回收是上年的2.1倍,人均产能是上年的近3倍。

  打包、打折、打官司等三打方式,是过往银行处理不良贷款的主要手段。龙健说,特殊资产除了不良贷款,还包括存在风险但又还没成为不良的资产,而平安银行2017年处理的问题资产,都没有通过三打、拍卖处理。

  激励机制的调整,在平安银行特殊资产经营中发挥了重大作用。何文称,资产保全以前是后台部门,成都分部员工收入普遍较低,部分员工2016年年收入甚至只有三、四万元。2017年,已有员工年收入过百万。

  不良资产处置以前是后台部门,回收多少跟员工没关系,前年成立事业部后,变成了单独的业务条线,回收得多工资就拿得多。龙健说。上述情况并非孤例。平安银行特殊资产管理部宁波分部总经理盛志鹏称,2017年全年,该行在宁波地区收回的不良资产规模达16亿元。与传统的处置方式相比,以2016年清收金额为基础,处置效率提升至少40%以上。

  投行思维经营特殊资产

  确立大方向后,平安银行问题资产经营理念、方法都发生了显著变化:从发现价值到提升价值。

  有些资产是硬通货,有些很难标准化,如何处置就显得尤为重要。 龙健说,还有一些贷款成为不良后,贷款方还企图逃废债。而重新发现价值就显得尤为重要,一是对抵押物的价值进行重估,二是找到借款人的其他财产线索。

  成都分部就处理过类似案例。何文称,某客户贷款成为不良后,却还在天津投资开发了一个产业园,该行无意间发现此事,站上点击链接但无法打开。该行迅速派人赶赴现场,确认了该客户重大投资的真实性,最终收回贷款。

  在宁波区域,也有类似案例。盛志鹏称,该行有一笔涉房贷款,由于当地房价在2014年下跌,企业资金链断裂,平安银行贷款成为坏账。该行面向全国招商,筛选多家国内大型地产商前来接洽,都未能取得效果。虽然债权债务复杂,但项目本身不错,2017年,平安银行抓住宁波房价上涨时机,引入一家在宁波没有项目的大型房企接盘,化解了这笔不良贷款,该房企也借此以低于市场的成本价进入宁波市场。

  项目拍卖后,第一期就收回了6亿元贷款,企业还在还款,最终能收回8亿多元。盛志鹏说,如果按照传统的办法拍卖,项目最多只能卖7亿元,该行贷款最多也只能收回5亿元。而这种撮合的方式,让该行贷款多收回3亿元,基本实现本息无损。

  在经营方式上,平安银行也打出了与传统方法的不同。龙健介绍,该行的做法主要分为两种,一类是撮合交易,通过撮合交易平台,而非简单打包转让,为不良非标资产定价。引入多方竞价,在充分展示资产价值的前提下,实现处置价值最大化;另一类是以并购为前提,以投行的思维进行处置。

  2015年,成都某房企资金链断裂,导致平安银行贷款成为问题资产。由于债权债务关系复杂,抵押土地被多轮查封,各自持股50%的两方股东冲突激烈。如按传统诉讼清收进展将非常缓慢。如司法拍卖,银行债权又不具优先权,本息损失风险极大。

  在接触的过程中,我们发现股东重整愿望强烈,抵押的土地也有一定价值。何文说,于是决定进行撮合债权转让,推进诉讼的同时,引入多个并购方,并派出多个团队,分组对接不同收购方,不但贷款本息全额收回,还附带帮助其他银行收回了部分贷款。

  上述宁波涉房不良资产,也是以并购的方式得以处置。盛志鹏称,在平安银行推动下,银行、接盘方、当地政府三方合力,由当地政府牵头,房企负责接盘重整,平安银行则为项目提供并购贷款。

  资产是死的,变成资本就活了,宁波民营经济发达,并购也比较活跃,有些房企本来就有并购团队在找项目,我们也会主动去找他们。盛志鹏说,不同于正常撮合、并购,问题资产的交易,难点在于找到合适的交易对手。

  不良资产猎手

  资产质量保卫战已经颇见成效,随着经验、模式日渐丰富成熟,平安银行毫不掩饰成为不良资产市场猎手的意图。

  在不良资产生态圈里,银行的角色是经营商,今后,平安银行还想做服务商。龙健说,平安银行的想法是,以服务商的角色,让特殊资产管理业务走出内部,向外部市场输出经验和服务,让不良资产经营、服务成为重要收入和利润来源。

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